La soluzione al problema sono le banche stesse ad indicarla: bisogna allegare una dichiarazione (in francese) firmata dal titolare dell’utenza il quale attesti che il richiedente l’apertura conto dimora presso di lui. Ne va allegata la copia del suo documento d’identità (C.I. o passaporto) e ovviamente la bolletta a questi intestata.

Non è possibile sostituire, come molti potrebbero essere portati a pensare, tale procedura con un certificato di residenza. Non verrebbe accettato.

Ecco il facsimile di attestazione:

Attestation d’hébergement

Je soussigné Rossi Mario, né le 05/08/1950 à Milano (Italie), demeurant à Milano (Italie) en via Della Stazione n. 1,

certifie

sur l’honneur héberger à mon domicilie ci-dessus mentionné:

Rossi Pierino, né le 30/09/1980 à Milano (Italie).

En outre, par la présente, je m’engage à prévenir votre Banque en cas de changement de domicile de la personne viseé ci-dessus.

Je déclare avoir connissance de la réglementation relative aux attestations ou joustificats faisant état de faits matériels inexacts.

Fait à Milano (I), le 22/06/2011

Lu et approuvé

Mario Rossi

Lo stile è lo stesso della tassa sulla ricchezza francese, da me già da tempo indicata come copiabile nel caso di effettiva necessità di entrate in tempi brevi.

Preciso che tale ipotesi è solo al momento una ipotesi ed è solo una proposta fatta da Amato. Tuttavia con la stessa precisione vi ricordo che il Paese ha da un lato l’Ue che chiede rigore (e manovra di rientro), dall’altro una crescita che è bassa ed in mezzo il fattore tempo, l’unico ago della bilancia che in presenza di fattivi cambi di rotta economica può determinare la nostra sopravvivenza economica oppure la nostra mutazione in “colonia” di qualche altro Stato.

Tra i documenti da inviare loro in allegato alla domanda (fotocopia C.I., bolletta utenza, assegno di importo minimo € 50,00) sorprende il fatto che non venga richiesto il RIB di una banca francese, mentre il consueto assegno richiesto non deve necessariamente essere di una banca francese ma è ammesso che sia di un istituto bancario dell’area Ue. Tutti questi elementi depongono a mio parere inequivocabilmente a favore di una apribilità anche a noi stranieri.

Per chi era alla ricerca di una grande banca francese apribile a distanza, senza troppi adempimenti burocratici, senza richiesta di assegno dall’importo troppo elevato da apparire rischioso spedirlo per posta, credo che si possa affermare di aver trovato la banca  giusta.

Il conto non presenta costi di gestione e, per quanto riguarda l’offerta di prodotti di risparmio, il più appetibile è il famoso Livret A (per cifre fino a € 15.300) con il 2% di rendimento, viene offerto anche il Compte sur Livret, che però offre al momento un modesto 1,25% di rendimento.

Personalmente non ne ho testato l’apertura in quanto come depositi bancari in Francia sono al momento già sufficientemente posizionato, voglio però sperare che tantissimi lettori di PiccoloRisparmio lo faranno al posto mio, perché questa è davvero una grande banca. Vi aspetto quindi numerosi a questo importante appuntamento.

Formulaire_ouverture_cav

Se così andrà realmente l’interesse dei piccoli risparmiatori, anche stranieri, verso questo interessante prodotto francese dovrebbe riacutizzarsi sensibilmente.

Del Livret A abbiamo parlato più volte su questo blog, è una particolare tipologia di conto di deposito bancario che prevede un montante massimo di € 15300, defiscalizzato per i francesi, accendibile anche agli stranieri non residenti, ovviamente senza che quest’ultimi possano beneficiare di defiscalizzazioni.

Dalle informazioni in nostro possesso l’unico Livret A agevolmente accendibile a distanza dagli stranieri è quello offerto dalla Cortal Consors, peraltro con una promozione in corso.

Unico difetto di questa banca online è che i bonifici in uscita verso l’estero non sono eseguibili attraverso l’area web riservata, ma unicamente attraverso l’invio di apposita richiesta scritta tramite lettera postale. Ma al di là di questo inconveniente la Cortal Consors rappresenta indiscutibilmente un’interessantissima opportunità da cogliere nell’ambito di una diversificazione dei propri risparmi all’estero.

In Svizzera (Postfinance e Banca Migros) e in Francia (Cortal Consors) li accreditano con data e valuta 31 dicembre. Tali interessi maturati andranno quindi dichiarati ineccepibilmente nel quadro RM di Unico già nel giugno prossimo in quanto distribuiti nel corso del’anno 2010.

In Belgio invece assistiamo a tempi di accredito anomalmente diversi, anche se di pochissimo, una differenza che però è molto significativa dal punto di vista formale. Keytrade e Fortuneo li accreditano in data e con valuta 1 gennaio. In questi casi bisogna fare molta attenzione perché trattandosi di interessi distribuiti nell’anno 2011 (anche se nel suo primo giorno) questi dovrebbero venire dichiarati nel quadro RM non a giugno prossimo (quando presenteremo la denuncia dei redditi maturati nel corso del 2010) ma nel giugno 2012 (quando presenteremo la denuncia dei redditi maturati nel 2011). Questo è un particolare non di poco conto che va assolutamente valutato e tenuto in considerazione, e di cui invito a chiedere conferma alla banca stessa, affinché non accada che ci siano poi divergenze tra lo scambio di informazioni fiscali tra Belgio e Italia e quanto invece da noi dichiarato nel modello Unico.

Invito pertanto i clienti italiani di Keytrade Belgium e Fortuneo Belgium di chiedere già nelle prossime settimane alla loro banca, via email o telefonicamente, conferme riguardo a ciò.

Ciò che vi interessa sapere è che necessitate di un conto in Francia, che potete aprire anche da non residenti fiscali come già riportato in post precedenti. Tale conto vi servirà per addebitare le utenze (edf –gdf) nonché per pagare le tasse locali.

Le  tasse locali sono due: taxe d’habitation (dovuta da chi abita la casa, quindi ad esempio dall’affittuario) e taxe fonciere (dovuta dal proprietario). I loro importi variano a seconda della regione in cui si trova l’immobile.

Nel caso in cui si acquisti una casa nuova  BBC (a basso consumo energetico) non sarà dovuta la taxe fonciere per un periodo che va da minimo 5 anni in su (dipende dalla collettività locale). Dal 2014 saranno obbligate ad avere label BBC tutte le case di nuova costruzione.

Difficilmente una banca italiana vi concederà un mutuo per l’acquisto di una casa francese salvo che non mettiate in ipoteca una casa sita in Italia (ovviamente già libera da ipoteca perché le banche non gradiscono ipoteche di secondo grado) e col denaro prestato acquistate la casa francese.

Di contro le banche francesi (o qualche sede francese di banca italiana) vi possono concedere mutui e finanziamenti anche con le formule di Pel e Cel, sistemi di risparmio finalizzati all’acquisto programmato di una casa (con plafond di finanziamento a tassi vantaggiosi).

Il mutuo francese viene garantito da una ipoteca il cui costo mediamente è circa  l’ 1,5% del valore dell’immobile. E’ possibile accendere mutui che abbiano il rimborso del capitale tutto alla fine del mutuo mentre nel corso degli anni di durata si rimborsa solo l’interesse, così come avviene per le case in Svizzera. In questi casi il mutuo è affiancato da un investimento in prodotti assicurativi che garantiscono la restituzione del capitale mutuato.

La valutazione del bene da parte della Banca francese non è impostata sulla perizia di un professionista ma  corrisponde prezzo di vendita. Normalmente la banca finanzia fino al 70% del prezzo e per la valutazione del merito di credito considera solo la denuncia dei redditi senza  chiedere conto del patrimonio personale di chi acquista.

Se il mutuo è concesso la banca invia all’acquirente una raccomandata che contiene la proposta di mutuo ed  il relativo contratto con tutte le sue caratteristiche. Se la proposta corrisponde alle aspettative del cliente, egli la firma per accettazione e la rinvia alla banca per raccomandata. Da  quel momento il mutuo è definito e la banca invierà direttamente al notaio che stipulerà il rogito l’assegno corrispondente all’importo finanziato.

In caso di acquisto di immobile in costruzione e con pagamento ad avanzamento lavori l’acquirente verserà per primo la sua parte del prezzo, la banca pagherà gli avanzamenti lavori man mano che vengono richiesti fino al saldo del prezzo. In questo caso la maggior parte delle banche  prevede che il rimborso del capitale inizi solo dopo la consegna dell’immobile mentre da subito si rimborseranno solo gli interessi per il denaro effettivamente sborsato dalla banca.

Terminato il rimborso del mutuo l’ipoteca verrà estinta automaticamente senza bisogno, come in Italia, di pagare per la cancellazione.

In Francia, in base ad accordi bilaterali, vige anche per i non residenti la normativa fiscale in ambito di compravendita immobiliare: si paga la tassa sulla plusvalenza (differenza fra prezzo di acquisto e di vendita) che viene ridotta col passare degli anni fino ad essere neutralizzata al 15° anno dall’acquisto.L’impot sur les revenues, che corrisponde alla nostra imposta sui redditi  viene pagata da chi mette in locazione l’immobile, che in tal caso non pagherà più la taxe d’habitation. Si tratta di una imposta in via definitiva per la Francia e considerata come ritenuta d’acconto in Italia. Essa è del 25% da calcolare sull’ 85% degli affitti effettivamente incassati (molto più conveniente che in Italia sia per l’imposta sia perchè si considerano gli affiti incassati realmente). In Italia bisognerà indicare l’ 85% degli affitti come reddito prodotto all’estero ed al momento della dichiarazione dei redditi dedurre dall’imposta da pagare in Italia quanto già pagato in Francia.

Altro sistema utilizzato in Francia per investire in immobili è l’acquisto di case nuove e di pregio scontate del 50-60% del prezzo di  mercato in quanto indisponibili per 15-20 anni: in sostanza il costruttore vi venderà la nuda proprietà per un limite temporale che va dai 15 ai 20 anni e darà l’usufrutto temporale ad una collettività locale per concederla in affitto. Voi non pagate nessuna tassa (es.la taxe fonciere, impot revenues) e alla scadenza contrattuale vi viene restituito il bene. Questa pratica è molto diffusa soprattutto fra i ricchi francesi poiché in Francia vige la tassa patrimoniale e tali ultimi beni acquitati con questa formula non vi rientrano (elusione fiscale).

Per acquistare è opportuno conoscere la zona prescelta, valutarne i prezzi  per zona (si possono chiedere agli uffici notarili),  e se si pensa di affittarla valutare la percentuale del mercato di affitto (tale percentuale è molto alta ad esempio in zone a forte tessuto economico come la région parisienne, il nord, la zona lyonnaise, ecc.). Attenzione per coloro che pensano di affittare a studenti: scordatevi i prezzi di Roma o Milano, perché i cugini d’oltralpe pagano circa 300 euro all’anno di tasse universitarie (trecento euro annuali!) ed hanno a disposizione molte residenze universitarie a prezzi modici perciò gli appartamenti privati pur costando di più non trovano mercato ai prezzi delle grosse città italiane (salvo Parigi, Parigi è sempre a parte in Francia).

Attenzione anche alla metratura: per legge è obbligatorio indicarla di preciso (geometra) per gli appartamenti e si tratta di mq netti, motivo per cui un italiano  medio si chiede come è possibile avere un trilocale con grande sala e cucina abitabile su 65 mq! Motivo svelato. Sulle case indipendenti o semiindipendenti, le cosiddette “maisons” non vige tale obbligo, quindi se pensate ad un terratetto o ad una villetta accertatevi della corretta valutazione dei mq o fatevela fare da un professionista.

Su Parigi esistono anche i “cacciatori di case”, ovvero agenzie pagate a parte per cercare al vostro posto una casa: poiché il mercato, di solito quello parigino, ha moltissima domanda anche per investimento, appena esce un annuncio interessante vi resta per poco e quindi avere un professionista che, a seguito di dettagliata descrizione di cio’ che volete, vada a vedere le case per vostro conto è un plus per molti investitori. Verificato che la casa risponde  alle vostre dettagliate esigenze precompilate vi chiamerà affinchè la andiate a vedere. Di positivo c’è che risparmiate tempo e vi focalizzate su ciò che davvero vi interessa, il neo è che incide sul budget quasi come una agenzia.

Gli immobili nuovi o con meno di 5 anni di vita sono assoggettati alla TVA (Iva iatliana) che è in ogni caso del 19,6%. I prezzi si intendono sempre TVA compresa. In questo caso il costo del notaio varia  tra il 2,5 ed il 3%.

Gli immobili con più di cinque anni di vita non sono più in regime di TVA e pagano  per il rogito tra il 7% e l’8%.

Credo di avere messo già un bel pò di carne al fuoco, ma ora una panoramica la avete.

Il buon senso, per coloro che sono intenzionati a fare tale investimento, è sempre la prudenza: informatevi più che potete, valutate il mercato, e affidatevi a professionisti del settore (sempre con senso critico).

Finchè si parla è un conto, ma i fatti arrivano in Francia dal 20 settembre scorso: la Francia stampa  4 milioni di monete da 10 euro con effige regionale, che sembrano partite come investimento da collezionisti (la Germania le stampa dal 2002, nell’ordine di 8 milioni di pezzi all’anno) , ma la notizia sta nel fatto che la Monnaie de Paris dichiara che tali monete abbiano corso legale specie in  Francia.

Si possono comprare negli uffici postali francesi.

Collezionismo, nazionalismo, o prove tecniche della propria moneta nazionale?

Nel frattempo avremo anche noi in Italia un bel da fare. In Europa il peso economico è dato dal motore Germania, seguito a distanza dalla Francia, ma lo sarà anche politico visto che il recentemente ratificato Trattato di Lisbona , il c.d. trattato di riforma, porta con sé nuove modifiche e prospettive per nuovi equilibri, a partire dal peso ponderato che avranno gli Stati (a favore di Germania e Francia grazie ad una norma che di fatto toglie peso a noi) e a finire con la clausola di uscita che è la novità storica. Intanto osserviamo come i nostri asset sono preda soprattutto francese:

• trasporti: Airfrance con clausola di riacquisto delle quote della cordata italiana dopo 5 anni(Air France è socio di maggioranza col 25% ed ha diritto di opzione all’acquisto delle altre quote una volta passati 5 anni previsti nell’accordo tra Ministero e C.A.I.);
• energia: Italcogim è ormai del gruppo Edf, senza parlare dei contratti di trasferimento know how per il nucleare (siglati da mr B. con mr Sarkozy il 24-2-2009);
• alimentare: DxD, Gs, sono ormai di gruppi francesi, Carrefour e Auchan stanno spartendo il mercato della grossa distribuzione.

Certo ormai siamo nel libero mercato ma vendere asset strategici per un paese può avvenire per molti motivi, ad ognuno la sua ipotesi, io però sono convinta che chi detiene il nostro debito pubblico detenga anche una leva sulla nostra politica economica e poiché la Francia detiene ben 511 mld di nostri titoli di debito pubblico, a loro non conviene un nostro default, semmai un nostro acquisto! C’è da chiedersi cosa ci rimarrà se a breve venderanno anche le Dolomiti e gran parte del nostro patrimonio artistico culturale come già preannunciato questa estate.

Forse alla Totò, ci resterà un piatto di spaghetti.

Questo aumento consistente porta di nuovo il conto di deposito lussemburghese in concorrenza con le offerte francesi, belghe e svizzere che abbiamo visto nelle scorse settimane. Considerando però la stabilità economica del Lussemburgo, l’investimento può avere senz’altro un interesse particolare data l’incertezza sull’euro innescata dalla crisi in Grecia.

Ricordiamo infatti che Advanzia prevede un versamento iniziale di 5000€, ma non ha costi di apertura, chiusura e gestione. Data poi l’appartenenza del Lussemburgo alla UE, il costo dei bonifici ricade nella normativa SEPA: chi non ha spese in Italia non le avrà quindi anche per le movimentazioni da e verso il Lussemburgo.